商贷转公必须先还清吗?

如果住房公积金中心支持顺位抵押贷款，则商转公不需要先还清，但是必须一定的条件才能办理，包括获得原商贷银行同意、公积金缴存状态正常、公积金缴存时间达标、公积金账户余额充足、提供充分的资料、提供相应的担保、没有不良信用记录、具备稳定的收入等，具体如下：

1、原商贷银行同意

需要借款人前往原商贷经办行网点，告诉工作人员要办理商转公，银行会在系统里查下借款人的贷款信息，确认符合要求会让借款人提供身份证，并为出具一份商转公顺位抵押同意书并由借款人签字，以及打印一份借款人近12个月的还款流水明细表。

2、公积金缴存状态正常

借款人在办理商转公前，必须确保公积金账户缴存状态正常，没有被封存。如果借款人是到新单位工作，则需要在新单位重新开户并公积金，并且把之前单位缴存的公积金转过来。

3、公积金缴存时间达标

办理商转公必须得满足公积金贷款要求，其中之一就是公积金账户必须连续缴存达到当地住房公积金中心规定的时间要求，有的地区会要求是连续缴存满6个月及以上，有的则是连续缴存满12个月及以上，借款人可以致电住房公积金中心咨询清楚。

4、公积金账户余额充足

商转公的贷款额度并不是以原商贷剩余未还本金为准，而是由住房公积金中心重综合多个因素进行计算，其中就包括按公积金账户余额的倍数计算，比如长沙是夫妻账户总余额的16倍，一般来说余额充足则可贷额度会高一些。

5、提供充足的资料

商转公需要提供的资料包括借款人、共同借款人（如有）的身份证原件和复印件，购房合同、不动产权证、原商贷贷款合同，收入证明、银行流水，原商业银行同意书，近12个月还款流水明细表等。

6、提供相应的担保

借款人办理商转公，按照顺位抵押贷款要求，需要将本套贷款房产抵押给住房公积金中心；如果不是顺位抵押，且该套房产产权证没有出来，则要以名下其他房产作抵押。

7、没有不良信用记录

借款人办理商转公也同样会被查征信，因此借款人的征信状况是决定商转公是否成功的关键因素，一般借款人征信良好，没有逾期、呆账、代偿等不良记录，则商转公的通过率会相对高一些。如果有不良信用记录，则需要终止不良行为，等征信恢复了才能办理。

8、具备稳定的收入

借款人收入稳定性直接影响到其还款能力的评估，一般需要借款人月收入不低于月供的2倍，且征信报告上没有未结清的各种小贷、大额信用卡欠款等，收入高、负债率低，说明借款人还款能力稳定，意味着风险小，一定程度上能提高商转公通过率。